לפני כמה חודשים פנה אליי לקוח חדש לבדיקת ביטוחים שגרתית. במהלך הבדיקה גיליתי שיש לו שתי קופות גמל ישנות שהוא לא ידע שקיימות, עם יתרה כוללת של יותר מ-80,000 שקלים. הוא פשוט שכח מהן כשעבר עבודה לפני שנים.
* הפרטים המזהים שונו לשמירה על פרטיות הלקוח.
מיליארדים שמחכים לבעלים שלהם
בישראל יש מיליארדי שקלים בחסכונות פנסיוניים, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים שפשוט "נשכחו". זה קורה בצורה הכי טבעית בעולם. מחליפים עבודה, המעסיק החדש פותח קופה חדשה, והישנה נשארת מאחור. אחרי כמה שנים אף אחד לא זוכר שהיא קיימת.
לפי נתוני משרד האוצר, מדובר בתופעה שנוגעת למאות אלפי ישראלים. וזה לא רק כסף שיושב שם בשקט. בהרבה מקרים הוא נשחק לאט לאט בגלל דמי ניהול שממשיכים לרוץ על קופה שאף אחד לא מנהל ואף אחד לא עוקב אחריה.
אז איך מגלים אם יש לכם כסף אבוד?
הצעד הראשון הוא אתר "הר הכסף" או בדיקת מסלקה פנסיונית. מכניסים תעודת זהות ומקבלים רשימה של כל החסכונות שרשומים על השם שלכם.
אבל יש "אבל" חשוב. הר הכסף והמסלקה הפנסיונית לא תמיד יציגו את התמונה המלאה. לא תמיד יכללו חסכונות ישנים מלפני שנות ה-2000, ולא תמיד יציגו קופות שנוהלו בחברות שמוזגו או נסגרו, ובוודאי לא ימליצו לכם מה כדאי לעשות עם מה שמצאתם.
בנוסף, הרבה אנשים נכנסים לבדוק לבד, רואים רשימה של קופות עם שמות שהם לא מזהים, ולא מבינים מה רלוונטי ומה לא. בלי מישהו שיודע לקרוא את המפה הזו, קל מאוד לפספס דברים.
מה עושים כשמוצאים כסף?
למצוא את הכסף זה רק ההתחלה. השאלה החשובה היא מה עושים איתו. ראיתי מקרים שבהם לקוחות מצאו קופות ישנות עם דמי ניהול של אחוז ויותר, כשהיום אפשר לשלם שליש מזה. ראיתי מקרים שבהם כסף ישב בקופה בלי שום כיסוי ביטוחי, למרות שהלקוח היה בטוח שיש לו ביטוח חיים.
כשאני עושה בדיקה מקיפה ללקוח, אני מסתכל על כל התמונה. לא רק "יש כסף" או "אין כסף". אני בודק מה דמי הניהול בכל קופה, האם יש כיסוי ביטוחי, האם כדאי לאחד קופות, והאם הכסף מושקע במסלול שמתאים לגיל ולצרכים של הלקוח.
סיפור שחוזר על עצמו
אותו לקוח עם ה-80,000 שקלים? כשבדקנו לעומק, גילינו שאחת הקופות גבתה ממנו דמי ניהול של 1.2% מהצבירה כל שנה. על פני עשר שנים זה אומר שהוא הפסיד עשרות אלפי שקלים בלי לדעת. איחדנו את הקופות, הורדנו את דמי הניהול, וסידרנו כיסוי ביטוחי מסודר.
הוא אמר לי אחר כך משפט שנשאר איתי: "אני לא מאמין שהכסף הזה פשוט ישב שם והמערכת לא טרחה להגיד לי."
האמת? המערכת לא עובדת ככה. אף אחד לא יתקשר אליכם להגיד שיש לכם כסף אבוד. זו אחריות שלכם, ואם לא בא לכם לעשות את זה לבד, זו בדיוק הסיבה שאני כאן.
כמה זה עולה?
בדיקת כספים אבודים ואיתור חסכונות ישנים היא חלק מהשירות שאני נותן ללקוחות שלי. אין על זה תשלום נפרד. זה חלק מהתפיסה שלי שליווי פיננסי אמיתי מתחיל בלדעת מה יש לכם, לפני שמחליטים מה לעשות.
אני מזמין אתכם לפנות אליי לבדיקה. גם אם בסוף אין כספים אבודים, תקבלו תמונה מסודרת של כל החסכונות שלכם ותדעו בדיוק איפה אתם עומדים.